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整理保险知识,最近准备给家人上保险

线报 神族九帝 3周前 (03-11) 670次浏览 已收录 10个评论 扫描二维码

保险公司卖保险肯定是为了赚钱,不是做慈善,我们能做的就是被少坑点

整理保险知识,最近准备给家人上保险

下面是公众号:深蓝保的文章,自己记录一下,了解保险知识

① 担心买保险被坑:
读懂这 7 条,100%没人能坑你>>>

② 从零快速了解保险
搞懂 8 个问题,绝对不会走偏>>>

③ 全网最全保险测评:
优点缺点一目了然>>>

④ 历年精华文章:
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⑤ 想知道我的故事:
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年收入 20 万家庭,如何科学买保险?

年收入 5-10 万家庭,如何精打细算买保险? 

测了 540 多款保险,精华都在这儿了! 

我最近也在研究买保险,可以和大家分享下,我们要买哪些保险(下面都以一家三口为例,费用是以我自己的情况写的,仅供参考)买保险之前,首先要搞清楚,别人买的保险不一定就是适合你,每个家庭情况不一样,要保障的额度也不一样,所以先要根据各自家庭的情况来挑选保险。

这次我就讲在预算有限的情况下,怎么配置保险,我聊的都是互联网保险,线下保险不在我的讨论范围。

买保险的第一步,先确定保费预算,这点很重要,因为保险是个长期的投入,很多人一顿乱买,几年后发现负担不起保费了。所以我们在一开始购买保费的时候,要先确定保费预算。按照家庭年收入的 7%来规划,有些销售一直说推荐 10%-15%来做预算,个人觉得太高了,大家可以自己算一下。这里家庭年收入指的是税后收入,再加上其他收入。
配置保险的顺序,先大人,后小孩老人;先家庭支柱,后其他人(家庭支柱指的就是赚的多的那个。。)

建议购买的保险种类,

除了医保和百万医疗,其他保险顺序不分前后

1. 先上医保,这点就不多说了。

2. 百万医疗

配置理由:为什么先配置百万医疗,因为可以覆盖高额的医疗费用,我们担心的看不起病就是因为一旦生了大病,医疗费是个无底洞。百万医疗则可以很好的免除后顾之忧。
保额选择:目前市面上大部分百万医疗的保额都差不多
保险选择:推荐支付宝好医保,如果老人或者带病买不了百万医疗,后续我会补充一些健康告知宽松的百万医疗。
费用:男 229/年 女 229/年 小孩 588/年

3. 重疾险

配置理由:首先搞清楚一个概念,重疾险的赔偿金不是用来治病的,是生病期间的收入补偿,如果你指望的用重疾险来治病,你会发现重疾险的这点钱有可能根本不够用,这就是为什么先买百万医疗,再买重疾险的原因。但现实中,因为百万医疗毕竟不可能说终身续保,所以等老了以后,没有百万医疗的时候,还是得靠重疾险的理赔来看病,所以建议重疾险 20 万起步,太低的保额我个人觉得没意思。
保额选择:家庭支柱保额按照家庭年收入的 2 倍来规划,其他人可以按照自己年收入的 2 倍,建议重疾险 20 万起步
保险选择:重疾险分为单次赔付和多次赔付,预算有限的情况下,可以买单次赔付保终身的,以康惠保旗舰版为首的选择很多,后续再讲
费用:50 万保额,30 年缴费,保终身 男 4905/年 女 4644/年 小孩 2005/年(小孩可先不买终身的重疾险,买到 30 岁的,705/年)
因为重疾险比较复杂,后续补充

4. 寿险

配置理由:虽然寿险的理赔只有 2 种情况,身故和全残,但杠杆很大(保费低,保额高)所以还是建议家庭支柱要购买的,毕竟如果家庭支柱倒了,对家庭的影响还是很大的。
保额选择:家庭支柱保额=家庭年收入的 5 倍+负债  其他人=个人年收入的 5 倍+负债
保险分析:寿险分为 1 年期,定期,终身。建议预算有限的情况,买定期寿险,保障到 60 岁,因为到 60 岁的时候,你在家庭中的经济责任已经很弱了。
不建议买终身寿险的原因是,人总会死,意味着保险公司肯定要出险,所以保费就会高很多,不建议普通人购买。另外,如果预算很紧张的情况下,还可以考虑减额定寿,保险的保额随着时间递减。
保险选择:定期寿险-大麦定寿,大白智能等
费用:100 万保额,30 年缴费,保障 30 年,男 1290/年 女 740/年  小孩(不建议购买寿险)

5. 意外险

配置理由:同寿险一样,杠杆很大,建议全家购买。保障内容是意外身故,意外医疗等。
保额选择:保额等于定寿保额
保险分析:买一年期的意外险,先看保额,然后根据自己实际情况,看意外医疗
保险选择:之前有个上海人寿小蜜蜂,性价比很好(最高保额 50 万),但最近停售了,替代产品还没出。我自己买的是小米意外险,保猝死,意外医疗不限社保。我老婆买的众安百万意外,公共交通出事赔偿 600 万,但没有意外医疗,小孩买的支付宝萌宝保
费用:100 万保额 男 299/年 女 340/年  小孩 20 万保额 59/年

主流的保险就上面这么几种,还是那句话,要买适合自己的保险,不要跟风,不要偷懒,跟着别人买,自己花点时间,多了解下,又能省钱,又能给家庭更好的保障。我后面还会陆续补充一些要注意的点,欢迎大家一起讨论,本文全手打,只想把自己最近研究的和大家分享下

补充 1:现在相互宝之类的特别多,建议这些互助只能用来当做商业保险的补充,因为没人能保证相互宝之类的能持续多久。如果健康不允许,加相互宝也是没办法的办法

补充 2:重疾表正在修订,或于 2020 年 5 月-6 月发布,有传闻甲状腺癌有可能会变成轻症,一些重疾的判定标准也有可能会有变化。如果买的保险合同没有写着随着国家重疾表变化的话,我建议,可以先买个重疾险。等后期重疾表更改了以后,可以再买一份

补充 3: 老人不推荐买重疾险,如果百万医疗买不了,可以考虑防癌险。宝宝不推荐买寿险,因为宝宝没有经济责任的

 

寿险特点:只保身故和全残,杠杆非常高,健康告知宽松
寿险常见种类:定期定额寿险,定期减额寿险,终身寿险,重疾险附带身故责任或者终身寿险附带重疾险
寿险适合哪些人买
上有老下有小的家庭经济支柱,一旦倒下了,家庭债务,子女抚养,赡养父母这些责任怎么办。

保额多少合适
家庭支柱 5 倍家庭年收入+负债  可以根据家庭保险预算来调整,有必要时,用意外险来补充保额
非家庭支柱   5 倍个人年收入+负债

1.定额定期寿险:30 岁,缴费 30 年,每年 1500 左右,保障 30 年,保额 100 万,每年保额不变,—–保障适中,保费适中

2.减额定期寿险:30 岁,缴费 25 年,每年 900 左右,保障 30 年,保额 100 万,每年保额递减 4 万,最低不低于保费的 160%—-保障低,保费最低

3.终身寿险:反正保险公司肯定会赔保额的,所以,保费较高,杠杆低——保障高,保费高

4.重疾险附带身故责任或者终身寿险附带重疾险:这些就是线下卖的最火的产品,宣传的就是,得重疾了,会理赔,没得重疾,还有终身寿险会理赔,但是缺点也有,大部分这类保险,寿险和重疾的保额是共享的,理赔了重疾,寿险也就不赔了。而且通常这类保障额度不会太高,50 万左右,因为太贵了——保障高,保费最高那综合下来,从我自己经济情况,我更倾向于定额定期寿险,减额定期寿险。我和我老婆买了一个 100 万定期定寿,再准备自己在加一个减额定寿。

为什么优先选择定期定额寿险(简称定寿),因为寿险本来就是保障家庭的经济稳定的,维持生活的,等到 60 岁以后,你已经不是你们家庭的经济支柱,这时候那把人不在了,也不会对家庭带来太大的影响。所以定寿相对其他来说,性价比还是很不错的。如果预算有限,也可以买个减额定寿,这样在至少在中年的时候,还是有比较高的保障的。

重疾险和意外险/伤残和身故 选择了众筹互助,按最低余额充值(10~30 元),在互助期间保持账户有余额即可

分别购买
轻松互助
https://www.qschou.com/page/huzhu

30 种重大疾病名称
恶性肿瘤
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术
冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)
终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)
多个肢体缺失
急性或亚急性重症肝炎
良性脑肿瘤
慢性肝功能衰竭失代偿期
脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
深度昏迷
双耳失聪
双目失明
瘫痪
心脏瓣膜手术
严重阿尔茨海默病
严重脑损伤
严重帕金森病
严重Ⅲ度烧伤
严重原发性肺动脉高压
严重运动神经元病
语言能力丧失
重型再生障碍性贫血
主动脉手术
严重多发性硬化
严重 1 型糖尿病
恶性葡萄胎(女性)
系统性红斑狼疮 (女性)
严重原发性心肌病

水滴互助
https://www.shuidihuzhu.com/
胃癌。、肝癌等各种癌症,所有恶性肿瘤(癌症)

众托帮
http://www.zhongtuobang.com/
涵盖了包括癌症在内的 111 种重大疾病和 77 种特定疾病,合计 188 种
111 种重大疾病
A 组(恶性肿瘤相关疾病,2 种)
(1)  恶性肿瘤
(2) 侵蚀性葡萄胎(或称恶性葡萄胎)

B 组(心脏或脑血管相关疾病,17 种)
(3)  急性心肌梗塞
(4)  冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)
(5)  心脏瓣膜手术
(6)  严重原发性肺动脉高压
(7)  主动脉手术
(8)  严重冠心病
(9)  严重心肌病
(10)  肺源性心脏病
(11) 严重川崎病
(12) 严重的 III 度房室传导阻滞
(13) 严重感染性心内膜炎
(14) 严重慢性缩窄性心包炎
(15) 艾森门格综合征
(16) 严重大动脉炎
(17) 严重心脏衰竭 CRT 心脏再同步治疗
(18) 头臂动脉型多发性大动脉炎旁路移植手术
(19)  左室室壁瘤切除手术

C 组(器官功能相关疾病,35 种)
(20) 重大器官移植术或造血干细胞移植术
(21) 终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒)
(22) 多个肢体缺失
(23) 急性或亚急性重症肝炎
(24) 慢性肝功能衰竭失代偿期
(25) 双耳失聪
(26) 双目失明
(27) 语言能力丧失
(28) 重型再生障碍性贫血
(29) 慢性呼吸功能衰竭(终末期肺病)
(30) 系统性红斑狼疮-III 型或以上狼疮性肾炎
(31) 严重克隆病
(32) 严重溃疡性结肠炎
(33) 严重哮喘
(34) 胰腺移植
(35) 急性坏死胰腺炎开腹手术
(36) 慢性复发性胰腺炎
(37) 肾髓质囊性病
(38) 严重的原发性硬化性胆管炎
(39) 特发性慢性肾上腺皮质功能减退
(40) 肝豆状核变性(或称 Wilson 病)
(41) 严重肠道疾病并发症
(42) 严重自身免疫性肝炎
(43) 自体造血干细胞移植
(44) 肺淋巴管肌瘤病
(45) 肺泡蛋白质沉积症
(46) 小肠移植
(47) 失去一肢及一眼
(48) 严重甲型及乙型血友病
(49) 急性肺栓塞
(50) 弥漫性血管内凝血
(51) 永久性脑脊液分流术
(52) 严重胃肠炎
(53) 严重肺结节病
(54) 急性肺损伤(ALI)或急性呼吸窘迫综合征(ARDS)

D 组(神经系统相关疾病,31 种)
(55) 脑中风后遗症
(56) 良性脑肿瘤
(57) 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
(58) 深度昏迷
(59) 瘫痪
(60) 严重阿尔茨海默病
(61) 严重脑损伤
(62) 严重帕金森病
(63) 严重运动神经元病
(64) 严重多发性硬化
(65) 脊髓灰质炎
(66) 全身性重症肌无力
(67) 植物人状态
(68) 非阿尔茨海默病所致严重痴呆
(69) 疯牛病或严重克雅氏病
(70) 颅脑手术
(71) 破裂脑动脉瘤夹闭手术
(72) 进行性核上性麻痹(Steele-Rchardson—Olszewski 综合征)
(73) 细菌性脑脊髓膜炎
(74) 严重癫痫
(75) 肌萎缩脊髓侧索硬化后遗症
(76) 严重结核性脑膜炎
(77) 进行性多灶性白质脑病
(78) 脊髓小脑变性症
(79) 血管性痴呆
(80) 额颞叶痴呆
(81) 路易体痴呆
(82) 亚急性硬化性全脑炎
(83) 进行性风疹性全脑炎
(84) 神经白塞病
(85) 肾上腺脑白质营养不良

E 组(其他疾病,26 种)
(86) 严重Ⅲ度烧伤
(87) 因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒(HIV)感染
(88) 经输血导致的人类免疫缺陷病毒(HIV)感染
(89) 1 型糖尿病
(90) 严重类风湿性关节炎
(91) 终末期疾病
(92) 严重的系统性硬皮病
(93) 丝虫病所致象皮肿
(94) 溶血性链球菌引起的坏疽
(95) 严重肌营养不良症
(96) 需手术切除的嗜铬细胞瘤
(97) 严重幼年型类风湿性关节炎
(98) 严重瑞氏综合症(Reye 综合征,也称赖氏综合征、雷氏综合征)
(99) 严重的骨髓增生异常综合征
(100)  疾病或外伤所致智力障碍
(101)  骨生长不全症
(102)  埃博拉病毒
(103)  重症急性坏死性筋膜炎
(104)  骨髓纤维化
(105)  严重面部烧伤
(106)  器官移植导致的 HIV 感染
(107)  多处臂丛神经根性撕脱
(108)  脊柱裂
(109)  多发性骨髓瘤
(110)  糖尿病导致双足截除
(111)  原发性脊柱侧弯的矫正手术

——————————————————
77 种特定疾病
A 组(恶性肿瘤相关疾病)
(1)    非危及生命的(极早期的)恶性病变

B 组(心脏或脑血管相关疾病,17 种)
(2)    冠状动脉介入手术
(3)    心脏瓣膜介入手术
(4)    主动脉内介入手术
(5)    微创冠状动脉搭桥手术
(6)    Ⅲ度房室传导阻滞-已放置心脏起搏器
(7)    颈动脉进行血管成形术或内膜切除术
(8)    心包膜切除术
(9)    特定周围动脉疾病的血管介入治疗
(10) 不典型的急性心肌梗塞
(11) 早期原发性心肌病
(12) 心脏起搏器或除颤器植入
(13) 激光心肌血运重建术
(14) 植入大脑内分流器
(15) 脑室腹腔分流术
(16) 风湿热导致的心脏瓣膜疾病
(17) 轻度原发性肺动脉高压
(18) 继发性肺动脉高压

C 组(器官功能相关疾病,27 种)
(19) 视力严重受损
(20) 慢性肾功能损害 – 肾功能衰竭期
(21) 急性肾衰竭肾脏透析治疗
(22) 单个肢体缺失
(23) 单侧肺脏切除
(24) 肝脏手术或肝叶切除
(25) 人工耳蜗植入术
(26) 胆道重建手术
(27) 双侧卵巢或睾丸切除术
(28) 单侧肾脏切除
(29) 单耳失聪
(30) 角膜移植
(31) 单眼失明
(32) 可逆性再生障碍性贫血
(33) 慢性肝功能衰竭
(34) 早期肝硬化
(35) 中度溃疡性结肠炎
(36) 因肾上腺皮质腺瘤切除肾上腺
(37) 糖尿病视网膜晚期增生性病变
(38) 中度严重系统性红斑狼疮
(39) 胆总管小肠吻合术
(40) 湿性年龄相关性黄斑变性
(41) 中度严重克隆病
(42) 听力严重受损
(43) 慢性肺病
(44) 急性出血性坏死性肠炎
(45) 急性重型肝炎人工治疗

D 组(神经系统相关疾病,17 种)
(46) 轻微脑中风
(47) 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
(48) 早期运动神经元疾病
(49) 脑炎或脑膜炎
(50) 硬脑膜下血肿手术
(51) 深度昏迷 72 小时
(52) 中度严重帕金森病
(53) 中度脊髓灰质炎
(54) 微创颅脑手术
(55) 脑垂体瘤介入治疗和/或放射治疗
(56) 颅内动脉瘤的血管介入治疗
(57) 中度重症肌无力症
(58) 中度病毒性脑炎
(59) 早期脑退化症(包括早期阿尔茨海默病)
(60) 结核性脊髓炎
(61) 中度瘫痪
(62) 无颅内压增高的微小良性脑肿瘤

E 组(其他疾病,15 种)
(63) 较小面积 III 度烧伤(10%)
(64) 重症头部外伤
(65) 颅内血肿清除术
(66) 严重阻塞性睡眠窒息症
(67) 因意外毁容而施行的面部整形手术
(68) 中度肌营养不良症
(69) 植入腔静脉过滤器
(70) 早期象皮病
(71) 出血性登革热
(72) 糖尿病导致单足截除
(73) 严重的骨质疏松
(74) 中度严重类风湿性关节炎
(75) 早期系统性硬皮病
(76) 狂犬病
(77) 强直性脊柱炎手术治疗

 


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(10)个小伙伴在吐槽
  1. 神族九帝
    后话,感兴趣的还可以了解支持带病投保的税优险浅谈可带病投保的“税优险” - 赚客大家谈 - 赚客吧 http://www.zuanke8.com/forum.php?mod=viewthread&tid=4242734&fromuid=179919再谈可带病投保的“税优险” - 赚客大家谈 - 赚客吧 http://www.zuanke8.com/forum.php?mod=viewthread&tid=4248224如何评价当前在售的税优健康险?泰康/阳光/人保健康及其他怎么选? - 知乎 https://www.zhihu.com/question/40971803近期才买了民生税优险,一般都是非健康体投保,和吧友聊聊吧 - 赚客大家谈 - 赚客吧 http://www.zuanke8.com/forum.php?mod=viewthread&tid=5162644&fromuid=179919
    神族九帝2020-03-11 23:04 Reply Windows 7 | Chrome 70.0.3538.25
  2. 神族九帝
    小病住院万元护,住院医疗1万到2万元的0免额报销,填补大病住院通病免赔额1万我去年投的是小雨伞 中国人寿住院万元护-成人版2017 保费105元 保额1万小雨伞保险的 小雨伞成人住院万元护2018 意外住院无等待期,疾病住院等待期90天小雨伞成人住院万元护 https://www.xiaoyusan.com/insurance/detail?id=121506&chn=h5pindao&code=061B4t7h1bjlYy0MLO6h1HHk7h1B4t7E&state=123
    神族九帝2020-03-11 22:59 Reply Windows 7 | Chrome 70.0.3538.25
  3. 神族九帝
    小孩门诊:I云保里有个华泰门诊险。一般门诊险每次都有免赔额,每日还有上限
    神族九帝2020-03-11 22:56 Reply Windows 7 | Chrome 70.0.3538.25
  4. 神族九帝
    请教一下,为什么都不推荐 门诊报销呢 1.I云保APP 华泰 搜索:门急诊 2.微信APP 泰康 微保小程序 少儿门急诊 3.水滴保APP 中华 少儿门急诊免赔100每天,上线500,这个住院1w是不是可以填补 好医保长期的 免赔1w
    神族九帝2020-03-11 22:37 Reply Windows 7 | Chrome 70.0.3538.25
  5. 神族九帝
    京东的少儿险有2个。一个96一年,一个138一年https://bao.jd.com/item/10001614https://bao.jd.com/item/2690001一个是百万医疗,一个是意外加重疾百万医疗建议购买支付宝好医保,如果预算够,不建议购买1年期的重疾险。
    神族九帝2020-03-11 22:29 Reply Windows 7 | Chrome 70.0.3538.25
  6. 神族九帝
    对,保险是分为纯消费型和返还型。如果预算不够充足,建议还是纯消费型。你看看你的保费是不是占你家庭税后收入的7%以下,如果高了,建议调整。你要好好看看你的保险合同,本金返还也分好多种方式,一种是重疾险和寿险捆绑,如果不出重疾险,人没了,赔偿你全部保额,再给你点利息。但如果你出过重疾理赔了,人没了也不会赔你寿险的钱,也不会给你返还了。所以可以理解为,不出重疾,就会返还本息。那就假设下,不出重疾,这笔保费你自己投资的话,这么多年下来,能增值成多少。如果出了重疾,他也就赔你基本保额,那和那些消费型保险不是一样效果吗?那干嘛还多花这么多保费呢。随便举个例子,因为我也不确定你的保险具体是什么样的,同样50万保额,花10万买消费型重疾和花20万买返还型重疾,在重疾保障上是差不多的,差别就是返还型会在人挂了以后会给返还60万,那我干嘛不用多花的10万去买个寿险?保额还比返还的本息高
    神族九帝2020-03-11 22:09 Reply Windows 7 | Chrome 70.0.3538.25
  7. 神族九帝
    线下的保险。。你懂得,销售的提成,信息的不对称,公司的品牌价值等造成保费比互联网保险高不少。大部分的人还是对线下保险比较放心,觉得大公司,老品牌。互联网保险的公司基本都是一些比较新的公司。但我觉得,保险首先看保障,后看保险公司。我身边有类似你这样的,线下买保险,都是买的重疾险,然后捆绑销售百万医疗和长期意外。但他们的百万医疗都不是保证续保的。重疾里还包含的寿险,但寿险和重疾险只能2赔1。另外,意外买长期的也不合算
    神族九帝2020-03-11 22:07 Reply Windows 7 | Chrome 70.0.3538.25
  8. 神族九帝
    要买保险,就先看预算,因为要交20到30年。重疾险其实并不是适合所有家庭,预算不够,可以先参加相互宝之类的,等机会合适了,再买重疾险也可以
    神族九帝2020-03-11 22:05 Reply Windows 7 | Chrome 70.0.3538.25
  9. 神族九帝
    意外险的意外身故和意外伤残的赔偿是可以叠加的,但意外医疗不行。所有的医疗险都是凭发票的,总的报销金额是不能超过发票总额。小米意外险有保猝死和意外医疗,众安女性百万意外险那个是女性专享的,没有意外医疗和猝死,适合经常坐公共交通的,有医疗费报销渠道的女性。我看了看支付宝里的意外险,65岁以上老人可以买老年人综合意外险,10岁以下可以买萌宝保,其他年纪如果想省事,可以买全面无忧百万综合意外,性价比还行吧
    神族九帝2020-03-11 22:05 Reply Windows 7 | Chrome 70.0.3538.25
    • 神族九帝
      意外险其实比较好买,毕竟1年期,后面发现性价比更高的,第二年再换就行,好的意外险,等待期通常就1天
      神族九帝2020-03-11 22:06 Reply Windows 7 | Chrome 70.0.3538.25